Vale a pena considerar criptomoedas em um portfólio pensado especialmente para aposentadoria? Especialistas apontam benefícios potenciais, mas alertam que antes de investir, é essencial organizar a situação financeira, garantir uma base sólida e definir uma estratégia de longo prazo.
Com a adoção das criptomoedas em crescimento, incluí-las no planejamento pode ser vantajoso, desde que os riscos sejam bem gerenciados e a segurança esteja em primeiro lugar. Veja como construir uma reserva cripto para o futuro.
Primeiro passo é organizar as finanças
De acordo com Cíntia Senna, especialista em Educação Financeira, organizar as finanças pensando em aposentadoria é de extrema relevância e importância para que possamos construir uma reserva que mantenha nosso bem-estar não só no presente, mas também no futuro.
“Sabemos que a nossa previdência pública, no caso INSS, não é suficiente. Cada vez mais, com as correções da tabela de aposentadoria não acompanhando a inflação, a tendência é que o valor recebido seja cada vez menor, isso se a modalidade ainda existir no futuro”, destaca Senna.
Diante deste cenário, acrescenta a especialista, é importante começarmos a construir nossa própria aposentadoria. Uma das formas possíveis é o investimento em criptomoedas. Para isso, será necessário:
- Conhecer seu perfil de investidor: Se é conservador, moderado ou arrojado. Isso ajudará a definir quanto da reserva de aposentadoria pode ser alocado em criptomoedas.
- Estudar e aprender sobre criptomoedas: Escolher estrategicamente os ativos para evitar pulverização excessiva e garantir diversificação eficiente.
- Estruturar o orçamento financeiro: Compreender receitas e despesas para definir um valor fixo a ser investido mensalmente, respeitando o perfil de investidor e evitando concentração excessiva em cripto.
- Equilibrar planejamento de longo e curto prazo: Construir uma reserva para objetivos e desejos de curto, médio e longo prazo para manter a motivação e evitar desistência do planejamento de aposentadoria.
A melhor estratégia para guardar criptomoedas para a aposentadoria
Fabricio Tota, Diretor de Novos Negócios do MB, vê dois ângulos para quem pensa na aposentadoria com criptomoedas — ou como ele descreveu, “garantir um futuro confortável e deixar um legado financeiro para as próximas gerações”.
Tota listou três razões para considerar criptomoedas na poupança para aposentadoria:
Preservação de valor no longo prazo
Enquanto moedas fiduciárias perdem poder de compra ao longo dos anos, ativos escassos como Bitcoin tendem a valorizar. Nos últimos 10 anos, o BTC teve um retorno médio anual de 44% [Messari, 2024], superando qualquer outro ativo tradicional.
Autonomia e controle total
Ao contrário de planos de previdência ou investimentos bancários, as criptomoedas não dependem de intermediários. Um Bitcoin comprado hoje pode ser guardado em uma carteira segura e transmitido para filhos e netos sem burocracia.
Acesso global e liquidez imediata
Diferente de imóveis ou investimentos presos a instituições financeiras, criptomoedas podem ser acessadas e movimentadas 24/7 de qualquer lugar do mundo, garantindo flexibilidade para a aposentadoria.
Como investir na prática e por quanto tempo
Considerando o objetivo de se aposentar com cripto, Fabricio Tota também explicou como fazer isso na prática, que plano uma pessoa que quer se aposentar dessa forma pode seguir, quanto investir e por quanto tempo.
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Definir um Percentual da Renda para Investir
O ideal é destinar um percentual fixo da renda mensal para cripto, seguindo o conceito de Dollar-Cost Averaging (DCA) — ou seja, compras regulares independentemente do preço. Para um perfil moderado, alocações entre 5% e 15% do portfólio total em cripto fazem sentido.
Escolher Ativos Fundamentais para Aposentadoria
A tese principal é a reserva de valor e a geração de fluxo financeiro. Mais abaixo, Tota indica algumas criptomoedas e ativos tokenizados.
Planejar o Horizonte de Investimento
Aqui é simples: quando antes o investidor começar, mais patrimônio vai acumular. E quanto maior for a contribuição periódica, maior o acúmulo também. É importante corrigir o valor dos aportes conforme aumenta a renda do investidor.
Segurança e Gestão do Patrimônio
Guardar cripto para aposentadoria exige mais cuidados que ativos tradicionais:
- Autocustódia com carteiras seguras (hardware wallets como Ledger/Trezor);
- Plano de sucessão com instruções claras para herdeiros — essa parte é fundamental, não adianta fazer tudo correto e deixar o patrimônio inacessível para os herdeiros em caso de morte ou invalidez;
- Diversificação entre custodiantes, incluindo exchanges confiáveis.
Revisão Periódica e Adaptação
O mercado cripto evolui constantemente. Revisar a estratégia anualmente, rebalancear o portfólio e ajustar alocações são práticas essenciais. Vale lembrar que é uma alocação de longo prazo, não precisa olhar todo dia, nem toda semana, nem todo mês. Mas uma vez por ano é fundamental.
Quanto maior a faixa etária, mais é preciso economizar?
Sim, disse Tota. “Isso vale para qualquer plano de longo prazo. No entanto, no mercado cripto, ainda estamos no início da adoção institucional. Mesmo para quem está mais próximo da aposentadoria, o potencial de valorização torna esse mercado altamente atrativo”.
Quais as melhores criptos para aposentadoria e herança? Fabrício Tota sugere e descreve os seguintes ativos:
- Bitcoin (BTC) — A reserva de valor digital definitiva. Um ativo escasso, antifrágil e sem fronteiras.
- Ethereum (ETH) — O “petróleo digital” da nova economia, com staking para geração de renda passiva.
- Solana (SOL) — Rápida e eficiente, consolidando-se como uma das redes mais promissoras.
- RWAs (Tokenização de Ativos Reais) — Transformam patrimônio ilíquido em ativos rentáveis. Possuem características de renda fixa, proporcionando fluxo de caixa periódico, ideal para quem já está desfrutando da aposentadoria.
Mas e o risco da volatilidade?
Uma característica presente no Bitcoin e em muitos criptoativos é a volatilidade, algo que o investidor tem que saber lidar. Contudo, ativos escassos como Bitcoin tendem a se valorizar com o tempo. Um artigo da BlackRock Investment Institute pondera o seguinte:
“Olhando para o futuro, se o Bitcoin realmente alcançar ampla adoção, ele poderia potencialmente se tornar menos arriscado — mas nesse ponto ele pode não ter mais um catalisador estrutural para novos aumentos consideráveis de preço”.
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