Precisar de dinheiro e ter criptomoedas na carteira costuma levar a um dilema: vender e abrir mão de uma possível valorização, ou recorrer a um empréstimo com juros altos. O CriptoCrédito do Mercado Bitcoin surge como um meio-termo, e pode custar bem menos que outras linhas tradicionais do mercado.
O produto permite que investidores solicitem dinheiro na conta sem precisar liquidar suas posições em ativos digitais. No entanto, antes de tomar essa decisão, é fundamental compreender quanto custa a operação, quando ela realmente vale a pena e quais são os riscos envolvidos.
Como funciona o crédito com garantia em cripto do Mercado Bitcoin
No CriptoCrédito do MB, o investidor mantém suas criptomoedas sob custódia na plataforma e pode contratar empréstimo em reais, com liberação em até 5 minutos e sem análise de score ou comprovação de renda.
O limite de crédito atinge até 50% do valor em garantia para ativos como Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), Solana (SOL) e XRP (XRP). Por exemplo, ao manter R$ 10.000 em Bitcoin bloqueados, é possível obter até R$ 5.000 em empréstimo.
No caso das stablecoins pareadas ao dólar, como USDT e USDC, e dos tokens lastreados em ouro, como XAUT e PAXG, o limite é ampliado para até 70%, liberando R$ 1,40 em crédito para cada R$ 2 mantidos em garantia.
Diferentemente de empréstimos comuns, a quitação é feita em pagamento único, no fim do prazo, que vai de 3 a 12 meses. Ou seja, o cliente paga o valor emprestado, mais os juros e o IOF, sem parcelamento mensal. Também é possível quitar o valor total antes, a qualquer momento.
Durante esse período, as criptomoedas usadas como garantia continuam expostas ao potencial de valorização e são liberadas no final do contrato.
Confira os ativos aceitos no CriptoCrédito:
Garantias aceitas: Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), Solana (SOL), XRP (XRP), as stablecoins Tether USD (USDT) e USD Coin (USDC) e os tokens lastreados em ouro Tether Gold (XAUT) e Pax Gold (PAXG).
Saldo mínimo para a garantia: a partir de R$ 140 em stablecoins e R$ 200 nos demais criptoativos.
Limite por operação: até R$ 250 mil (varia por ativo).
Quanto custa o empréstimo com garantia em cripto
Durante a Super Quarta do Mercado Bitcoin, entre 7 e 9 de outubro, as taxas de juros do CriptoCrédito terão redução temporária.
Para quem contrata pela primeira vez, a taxa cai para 1,39% ao mês. Clientes que já contrataram a linha antes pagam a taxa promocional de 1,59% ao mês. Fora da campanha, a taxa de tabela chega a até 1,89% ao mês.
Para comparar o custo com as linhas de crédito tradicionais, veja a simulação aproximada de um empréstimo de R$ 5.000 em 12 meses (base de 360 dias), considerando as taxas médias de agosto de 2026 divulgadas pelo Banco Central. Os valores não incluem o IOF.
E com IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)?
Veja como fica o custo do CriptoCrédito quando o IOF entra na conta. O exemplo é o mesmo: R$ 5.000 com pagamento único no final de 12 meses.
Os valores são aproximados, porque o IOF final é calculado pela instituição credora. O valor exato, com IOF e demais encargos, aparece no Custo Efetivo Total (CET) da simulação no aplicativo, antes da contratação.
Mesmo com o IOF, o CriptoCrédito continua mais vantajoso que as linhas tradicionais da simulação.
- Na primeira contratação, o total a pagar é cerca de R$ 1.612 menor que o do cheque especial (R$ 7.715,96) e cerca de R$ 1.310 menor que o do crédito pessoal (R$ 7.413,83).
- Para quem já contratou, a diferença é de cerca de R$ 1.466 em relação ao cheque especial e cerca de R$ 1.164 em relação ao crédito pessoal.
Quando vale a pena solicitar o CriptoCrédito
A contratação do crédito com garantia em cripto se mostra eficiente em três cenários:
Necessidade pontual de caixa sem liquidação de ativos
Quando o investidor precisa de dinheiro rápido em reais para cobrir compromissos de curto prazo, despesas do dia a dia ou oportunidades de negócio, mas não quer vender suas criptomoedas e interromper sua estratégia de longo prazo.
Expectativa de valorização da criptomoeda
Se o investidor acredita que o ativo em sua carteira tende a se valorizar no médio ou longo prazo, vender o criptoativo para obter caixa realiza o ganho (ou prejuízo) de forma prematura. Mantendo o ativo em garantia, o cliente continua 100% exposto à variação de preço do mercado.
Troca estratégica de dívida cara por uma mais barata
Nos casos em que o objetivo é quitar débitos de alto custo, como o saldo devedor do cartão de crédito ou cheque especial, substituindo-os por uma taxa mensal significativamente menor.
Quando a modalidade não vale a pena
Essa modalidade não atende a todos os perfis e exige planejamento financeiro, especialmente sob a ótica do risco. O crédito com garantia não vale a pena nas seguintes situações:
Incapacidade de quitar a dívida no vencimento
Se o orçamento não comporta o pagamento da dívida no vencimento, a inadimplência pode levar à perda da cripto usada como garantia.
Falta de compreensão do risco de oscilação do mercado
Investidores que não compreendem que, em cenários de forte volatilidade negativa do mercado cripto, a garantia pode sofrer desvalorização e exigir ações por parte do cliente.
O que acontece se o preço da cripto em garantia cair?
O principal risco desse tipo de operação está na oscilação de preço. Para acompanhar essa variação, o MB usa um indicador que compara o valor da dívida com o valor da garantia, chamado de LTV (Loan-to-Value). Quanto mais a cripto cai, maior fica a dívida em relação à garantia.
No app, o cliente acompanha o saldo devedor, o valor da garantia e a cobertura dela. Quando a desvalorização é grande, dois mecanismos de proteção entram em ação.
1. Chamada de Margem
O usuário recebe uma notificação imediata para readequar a operação. Para isso, o investidor precisa adicionar mais saldo à cripto em garantia ou antecipar o pagamento de parte do saldo devedor.
2. Liquidação Automática
Se a queda persistir e atingir o limite crítico sem intervenção do investidor, o sistema executa a venda forçada dos ativos bloqueados diretamente no livro de ordens para quitar o saldo devedor e encerrar o contrato. Caso reste algum valor, ele é devolvido à conta do cliente.
Os valores abaixo são um exemplo ilustrativo:
- Contratação: o cliente dá R$ 10.000 em Bitcoin como garantia e pega R$ 5.000 emprestados. A dívida equivale a 50% da garantia.
- Queda do preço: o Bitcoin cai e a garantia passa a valer R$ 6.250. A dívida agora equivale a 80% da garantia, o que pode gerar o alerta de chamada de margem.
- Como corrigir: para voltar à proporção de 50%, o cliente pode adicionar R$ 3.750 em criptomoedas à garantia, que voltaria a R$ 10.000, ou antecipar R$ 1.875 da dívida, reduzindo-a para R$ 3.125.
- Se nada for feito: se a queda continuar até o limite do contrato, a garantia pode ser vendida para pagar a dívida. A cripto vendida deixa de ser do cliente, que também não aproveita uma eventual recuperação do preço depois.
Os níveis exatos que acionam a chamada de margem e a liquidação constam no contrato.
Checklist antes de contratar o CriptoCrédito
Antes de formalizar a operação pelo aplicativo do Mercado Bitcoin, vale conferir:
- Custo Efetivo Total (CET): Conferir a taxa de juros e os impostos (IOF) detalhados no simulador antes da contratação.
- Vencimento e Quitação: Avaliar o prazo do contrato, de 3 a 12 meses, e se o valor a ser quitado ao final cabe no orçamento.
- Crédito e Garantia: Checar a relação de proporcionalidade, lembrando que os criptoativos ficam bloqueados sob custódia e o crédito liberado em reais atinge até 50% do valor da garantia (ou 70% para stablecoins e tokens lastreados em ouro)
- Regras de Liquidação: Entender os limites de oscilação do mercado em que a plataforma aciona a chamada de margem e a eventual venda automática dos ativos.
- Taxa reduzida da Super Quarta: Confirmar a elegibilidade para as condições da Super Quarta: 1,39% ao mês na primeira contratação e 1,59% para quem já contratou, válidas exclusivamente de 7 a 9 de outubro.
Crédito em reais sem abrir mão dos ativos com taxa reduzida
O CriptoCrédito do Mercado Bitcoin surge como uma alternativa para obter dinheiro em reais sem vender as criptomoedas, com taxas de juros bem abaixo das linhas de crédito tradicionais.
A operação, contudo, exige planejamento e o investidor deve acompanhar a oscilação do mercado para evitar chamadas de margem ou a liquidação automática dos ativos em casos de quedas severas.
A condição promocional da Super Quarta com taxa de 1,39% ao mês na primeira contratação é por tempo limitado e fica disponível apenas até esta sexta-feira, 9 de outubro.
Para conferir o regulamento e simular operações de crédito, basta acessar a plataforma oficial do Mercado Bitcoin, clicando aqui.